互金行业可借鉴技术驱动型监管模式

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■我们的记者刘辉

随着监管的不断推进，网络金融的未来会是怎样？近日，在第二届中国互联网金融合规与创新论坛上，原世界银行全球金融与市场局首席金融专家王军、中国人民大学法学院教授杨东、清华大学法学院副教授刘汉、人人聚才创始人兼首席执行官徐建文、中国互联网金融协会统计分析部主任周国林、苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言进行了座谈。

与会者表示，随着监管的深化，互联网金融将通过技术提高金融效率。合规调整期过后，黄金行业的良性竞争将真正开始，技术驱动监管是解决创新与合规之间平衡的机制和模式。

金融技术是共同黄金未来的关键

“如果市场不分析真实有效的需求，就会导致借贷不足，或者过度借贷会导致高负债。互联网金融向金融业的转变是显而易见的。”王军说，他希望通过科技进步解决这些问题，包括大数据、云计算等。，但是到目前为止，这些技术还没有满足人们真正有效的信贷需求。

嘉宾们认为2017年是金融科技的第一年。Fintech已经成为决定共同基金未来的关键因素。随着监管的深化和套利空的消失，共同黄金行业将互联网和金融结合起来，以通过技术提高金融效率和扩大包容性空.作为回报

徐建文举了一个例子。汽车贷款时间越长，客户群就越相似。他们大多是个体户，贷款需求相对较强。当融资需求得到解决时，再生产就可以扩大。Fintech应该改造互助黄金流程中的每一个环节。要解决汽车贷款业务存在的发展障碍，必须依靠fint ech的应用，使营销全渠道化、风险控制数据化、操作自动化、贷后智能化，最终提高线上线下业务效率和用户体验。

他认为，当互联网金融能够在未来提供更有效的解决方案时，它就能满足更多人的需求。由于芬奇在短时间内的高连续投入和低产出，它将逐渐成为寡头之间的竞争。薛洪言认为，互联网金融机构的未来在于金融技术的积累。他们利用自身在风险控制、营销、客户获取、数据、金融技术等方面的优势，与传统金融机构进行整合与合作，相互补充，以适应行业的新变化和新模式。

只有在合规调整期过后，才能有健康的竞争

2015年后，监管当局相继出台了许多政策。同时，也有一些互联网金融公司在美国和香港上市。最近，比特币和现金贷款也引发了一场监管风暴。

王军表示，金融监管改革应坚持遵纪守法、付诸行动，加大平台侧违规成本，使行为具有可追溯性。徐建文认为，随着互联网金融业的快速发展，监管机构也在及时有效地做出应对，以解决发展过程中的困难和负面影响。与时俱进和适当的监管是共同基金发展的支撑。合规调整期过后，共同基金的良性竞争将真正开始。

杨东认为，在监管过程中，中国互联网金融协会可以出台一些行业自律监管规定，在法律法规修订之前，应该借鉴监管技术和技术驱动的监管模式。英国fca行业协会通过技术驱动的监管形式在监管沙箱中实现了合规，但有门槛和期限，所以不是每个人都可以进来，如果在六个月内达不到要求就退出，并建立一个有进有退的淘汰机制。监管沙箱机制在英国等国家已经被证明是有效的，我们也可以认为它是解决创新与合规之间相对平衡问题的一种机制和模式。

在王军看来，一方面，有必要建立一个真正正式的信用信息系统；另一方面，我们应该警惕过度收集个人信息可能导致的政治和商业滥用。

刘汉表示，互助黄金平台需要向监管机构交付一批大数据，作为一个平台，它对客户和股东负责，监管机构需要采取更严格的保护措施，将数据泄露的可能性和危害降至最低。徐建文分析了汽车抵押贷款业务的案例，由于大量小微客户都在银行信用信息系统之外，信用信息匮乏，并且存在一个类似于行业中长期贷款的问题，即汽车的“二次抵押”，这就要求企业与客户和汽车有相互的访问权，并且需要一个类似的信息共享机制。

周国林透露，信息和数据是互助黄金协会服务工作的基础，近年来互助黄金协会做了大量基础工作，包括建立统计测试系统、信息披露系统和信用信息共享系统。在未来的三至五年内，这些基础设施将展示其功能和价值。