监管升级 互联网金融合规成首要任务

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本报记者蒋

无论是现金贷款还是网上小额贷款，监管当局最近都出台了严格的监管政策。市场分析师指出，合规将成为近期互联网金融的首要任务。

12月8日，p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于印发小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案的通知》(以下简称《通知》)。通知要求对许可证审批、综合利率、资金来源等11个风险点进行调查。

网立宝创始人兼首席执行官赵润龙表示，此次发布的网上小额贷款专项整治方案基本符合行业预期。该方案着眼于规范网上小额贷款行业的整体发展，可操作性强。它不仅保证了金融安全，而且规范了行业发展，明确了普惠金融的方向。

赵润龙表示，从监管的角度来看，确实有必要对网上小额信贷业务的资质进行审查。由于历史原因，市场上存在一些不规范的现金贷款业务，涉嫌高利润放贷、暴力催收、非法经营等。，这扰乱了金融秩序，破坏了行业形象，同时也隐藏着社会风险。此时，引入补救计划是理所当然的。

赵润龙认为，专项整治方案具有较强的可操作性，如管理审批权限、审查业务资格、把握重点等，将对规范全行业行为、打击违规平台、降低业务风险、有利于稳定全社会金融秩序起到立竿见影的作用。这对网上贷款平台开展业务也有很强的指导意义，限制了部分业务，增强了合规平台的市场竞争力。

在发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》后，监管部门还对持牌消费金融公司提出了具体规定。消费者金融(Consumer Finance)首席执行官赵国庆随即指出:“持牌机构应勇于承担，遵守合规操作，构建以独立客户获取和独立风险控制为核心的可持续发展能力，充分发挥普惠金融属性，为实体经济发展服务。这就是消费金融未来的发展之路。”

赵国庆的一贯观点是:“从事金融必须获得许可”。金融是一个管理风险的行业，不是任何企业都有资格、有能力、有能力。具体到消费金融，它关系到民生、金融稳定和经济稳定。要加强监管，清理发展过程中的混乱，为行业健康发展创造良好环境。

“将来，监管会变得越来越严格。合规能力是企业可持续发展的核心能力。这是满足监管要求的底线。如果企业想长远发展，追求卓越，就必须严格自律，有更高的标准。在此基础上，它们将是全面的。建设可持续发展能力。”

结合几项新的监管规定，赵国庆分析了可持续发展能力建设的思路。他指出:“独立获得客户的能力是被许可人可持续发展的起点。”由于业绩压力，缺乏独立获得客户能力的公司不可避免地会转向与第三方组织合作，这可能会导致运营过程中的行动变形，准入机制、产品设计和业务开发也会不规范。然而，具有独立客户获取能力的公司可以直接找到真正需要的目标用户群体，绘制准确的用户肖像，提供满足用户需求的产品和服务，并帮助提高风险控制水平。

赵国庆认为:“消费金融公司从事的是小规模、分散和无担保的纯信用贷款，而风险控制外包将给机构带来巨大风险。独立的风险控制能力是企业安顿下来的基础，在会展业发展过程中需要长期打磨。”

在谈到如何建立独立的风险控制能力时，赵国庆说:“消费金融归根结底是对人的信用。有必要了解场景、了解用户、了解业务，并使用大数据和人工智能来构建风险控制模型并继续升级。将风险降至最低。”

当持牌机构建立自己的风险控制能力，消除风险控制外包时，自然不会有第三方机构的信用增级服务或担保，也不会有第三方机构向借款人收取利息和费用，这将有助于降低企业风险，保护消费者权益。

监管规定对消费金融公司的投资提出了具体要求。对此，赵国庆表示，消费金融特许机构不应忘记初衷，应坚持消费金融的消费信贷属性，坚持服务大众、帮助实体经济，坚持自主经营，促进行业可持续发展。

消费金融与民生息息相关，具有普惠金融的特征，是一项有意义的事业。然而，要做好消费金融并不容易，它需要深入的场景为用户提供个人服务。许多公司因难以获得客户、风险控制和贷后管理而气馁。一些公司追求短期经济利益，与非许可机构合作外包业务，或直接将资金投资于作为基本资产出售的(类)证券化产品，如“现金贷款”、“校园贷款”和“首付贷款”，这违背了消费金融的初衷，是不可取的。

谈到具体业务，赵国庆认为，加强业务管控，确保资金的真正使用，引导资金消费是关键。