良币驱逐劣币 国有银行进军校园贷市场

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根据中国之声“新闻地平线”的报道，“借款时立即提款”是“无担保的，无担保的，贷款方式更灵活。”一些点对点借贷平台通过吸引人的广告“在校园里跑来跑去”。他们利用大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法违规开展校园贷款业务，导致“裸贷”、“因贷自杀”等恶性事件层出不穷。而校园贷款的混乱也引起了监管当局的关注。

随着对校园贷款市场的严格监管，从事校园贷款的网上贷款平台数量迅速减少。据统计，截至今年2月底，中国有74个互联网金融平台开展校园贷款业务，比2015年高峰期减少47个。在现有的74个平台中，只有21个专门从事校园贷款业务。

与此同时，国有银行开始进入校园贷款市场。最近，中国银行和中国建设银行相继推出了校园贷款产品。有了“国家队”和“正规军”的标签，国有银行能实现校园贷款市场的彻底改革吗？

近日，中国银行推出“中国银行网上贷款和校园贷款”业务，为大学生量身定制小额信用循环贷款。这种贷款充分考虑了学生收入的不稳定性。该业务在初始阶段最多可持续12个月，未来可延长至3至6年，涵盖毕业后的入职阶段。同时，该业务还将提供宽限期服务，在此期间只偿还利息，不偿还本金。最高贷款额度可达8000元，充分满足学生日常合理消费需求。据中国银行客服人员介绍，该业务不需要担保和抵押，贷款申请和还款可以通过手机银行和网上银行完成。

此前，中国建设银行广东省分行还推出了行业首个网络信用贷款产品——“金蜜蜂校园特快贷款”。建行广东省分行个人金融部副总经理王乐妍表示，该产品也是纯信用贷款，信用额度在1000元至5万元之间。目前主要针对大学生，年利率为5.6%，相当于日利率0.015%，基本上是业内最低的利率。

除全额提取现金外，“金蜜蜂校园快贷”的还款金额和期限也很灵活。王乐妍说，一年是一个周期，他可以在一年内通过手机银行同时借款和还款，也可以随时还钱。利息是根据他实际花费的金额按日计算的，而不是根据整个固定期限。

与传统网上贷款平台综合年化成本10%以上相比，国有银行的校园贷款产品以其低利率、正规性和安全性吸引了众多大学生的关注。来自吉林通化师范大学的大学生傅表示:“对于困难家庭来说，只要是合理合法的，都是必要的。”当我们需要购买一些昂贵的学习用品时，比如电脑，这真的会有帮助。在我们有一定还款能力的情况下，对于一些自控力强的学生，我们可以考虑在正常情况下进行校园网上贷款。”

华中师范大学作为首批拥有中国银行校园贷款产品的合作大学之一，部分学生已成功获得信用贷款。华中师范大学教育与工业部副部长王东双表示，将国有银行的校园贷款服务引入校园，也是为了让学生远离高利贷等不良贷款。当“阻塞”不能停止时，考虑“稀疏”。因此，要把校园贷款引入校园，必须有一个正式的替代品。

上海交通大学网络金融研究所所长罗明雄认为，国有银行进入校园贷款市场可以赶走坏账。银行在品牌、资本规模、资本成本等方面具有无可比拟的优势。这两家大银行的成本和利息相对较低，这可能会达到好钱赶走坏钱的最佳效果，并会给行业带来良好的推动力。

然而，社会上有很多人对银行进入校园贷款市场持怀疑态度。有人认为，中国已经形成了比较完善的学生资助服务体系，基本解决了“失学”问题。然而，消费贷款属于高级消费，不应鼓励和提倡。

此外，银行业多年前曾以信用卡的形式进入校园，但许多恶性消费信贷案件不断发生，随后的监管禁令使所有银行不得不“一刀切”地为大学生开展信用卡业务。过去的教训引起了许多人的关注。

中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚认为，消费本身是否合理应该从社会发展的角度来考虑。在当前背景下，合理范围内的消费实际上是适应整个经济结构变化的必然结果。他指出，从未来趋势来看，消费在整个国民经济中的重要性日益增加，这意味着金融也应该支持和适应这一变化。当然，学生是一个特殊的群体，相关产品的提供可能需要更多的监督。正规金融机构的进入非常重要，因为这一领域缺乏规则和适当的保护。

目前，国有银行的校园贷款业务采取与高校深度合作的模式，由高校和银行共同检查学生贷款需求，防范信贷风险。建行广东省分行个人金融部副总经理王乐妍表示，除此之外，银行的监管将贯穿于每个学生使用每笔贷款的全过程。“我在到期日支付了一笔钱，然后第二天我立即回去使用它，这可能会触发预警模型。”我们将找到这个学生，看看你是否使用这个产品进行套利和套现，以及是否有其他贷款。如果是这种情况，我们将对学生进行恢复或警告教育，并减少配额。”

王乐妍表示，对于国有金融机构来说，向学生提供校园贷款不是短期盈利，而是为了培养潜在客户，履行一定的社会责任，培养学生的金融安全意识和金融管理能力。“并不是说所有银行向学生分发产品都这么简单，而是呼吁所有银行在分发产品的同时为年轻学生做一些实际的事情。永远不要像以前的信用卡一样，发现是一家银行做的，所有的银行都蜂拥而至。这纯粹是为了利润，市场被打破了。”

上海交通大学网络金融研究所所长罗明雄认为，教育从业者比教育投资者更好。社会、媒体、学校等方面应引导大学生消费，提高自我控制能力，这对行业监管和发展可能起到很好的促进作用。(记者刘慧敏凌薇陈玉宇)