银监会清理整顿现金贷 行业调整要来了？

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昨天(4月10日)，银监会在其官方网站上宣布，近日发布了《银监会关于银行业风险防控的指导意见》(以下简称《指导意见》)，进一步加强了全国银行业风险防控工作，有效处理了一批重点风险点，消除了一批潜在风险，严格坚持无系统性风险底线。值得注意的是，《指导意见》第一次提到了热钱贷款，呼吁加强对热钱贷款的清理和整改。现在现金贷款平台喜忧参半，银监会重组可能会给行业带来一波调整。银监会首次提出的清理整顿现金贷款指导意见指出，银行业风险防控的重点领域不仅包括信用风险、流动性风险、房地产风险、地方政府债务违约风险等传统风险，还包括债券波动风险、跨金融产品风险、互联网金融风险、外部冲击风险等非传统风险。在互联网金融风险方面，除了继续推进p2p风险专项整治外，还要清理整顿校园网上贷款和现金贷款。关于清理整顿“现金贷款”业务活动，《指导意见》指出，同业拆借中的信息中介机构应依法开展业务，确保贷款人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高利贷和暴力集资。此外，《指导意见》指出，要重点清理整顿校园网上贷款。同业拆借中的信息中介不得将无还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的大学生提供网上贷款服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。在过去两年中，针对普通借款人的纯信贷、无担保和快速贷款的现金贷款业务发展迅速。据不完全统计，目前有数千个小额现金贷款平台。一些平台已经获得融资，一些平台已经达到第三轮及以上。行业利润非常高。一篇金融文章报道称，一个中等规模的p2p平台在2014年开始转变为现金贷款。从一百万资金开始，公司的总资产已经达到十亿多。进入现金贷款行业后，该公司立即起死回生，年净利润达2000万英镑。上市公司2345 (002195)的全资子公司上海2345金融科技依靠现金贷款产品“2345贷款王”，2016年净利润达到1.12707亿元。与此同时，现金贷款业务受到了公众舆论的批评。许多人认为现金贷款用户都是低信用用户，他们的许多用途流向赌博和赌博，并借新贷款偿还旧贷款。这个行业有很多欺诈行为，现金贷款公司为了向投资者大规模展示，往往对欺诈行为态度暧昧。此外，长期借款在该行业很常见，该行业迟早会出现大规模违约。就违约而言，还存在非法收取甚至暴力收取等问题。现金贷款的高利率已经成为公众批评的目标。目前，现金贷款平台的利率多年来一直高于100%，有些平台甚至高达500%。报纸上经常报道，由于高利率，可偿还的金额翻了一番。本《指导意见》是银监会首次就现金贷款业务表态，表明监管部门已经意识到现金贷款业务的风险，并开始整改。这对现金贷款行业会有多大影响？

目前，现金借贷业务的主要参与者包括银行、消费金融公司、在线借贷平台以及消费金融领域的企业家。《指导意见》将清理整顿现金贷款的内容纳入防范网络金融风险的内容。显然，清理和整顿的主要对象是网上贷款和现金贷款创业公司。目前，许多网上贷款平台在资产侧开展现金贷款业务，或者对接其他机构的现金贷款资产，在资本侧向平台的贷款人推荐。然而，许多没有资金的初创公司主要专注于发展现金贷款业务。在资金方面，他们依靠与银行、小额贷款公司、在线贷款平台和其他机构的合作来获得贷款资金。从贷款金额和期限来看，金木公司的现金贷款主要有两个范围，一是几百元到几千元的超快速贷款，期限大多在一个月以内；另一种是在一万元到几万元之间，期限更长一两年。在监管方面，银监会主要提到了四点:确保贷款人的资金来源合法；禁止欺诈和虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高利放贷；不允许暴力收集。