专家热议消费金融：以技术驱动的特征将愈发明显

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人民网北京4月26日电(记者李海霞)“中国目前的消费金融市场估计接近6万亿元。如果按照20%的增长率预测，到2020年，中国的消费信贷规模将超过12万亿元。”25日下午，国家金融发展研究中心银行业研究中心发布了《中国消费金融创新报告》。报告称，中国消费金融市场已经从过去的银行消费信贷发展到目前的银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融等机构模式。

数据显示，中国的经济增长方式已经逐渐从出口投资驱动型转变为消费驱动型，消费逐渐成为拉动中国经济增长的新引擎。

专家认为，这种转变离不开金融服务的支持，特别是近年来随着互联网技术的发展，互联网消费金融在促进消费快速发展方面发挥了重要作用。

消费金融可以缩短金融和实体经济之间的距离

“金融因素进入这一领域后，也促进了消费的增长，使消费对经济增长的贡献越来越大。然而，在过去的经济体系中，高端客户肯定可以获得无限的金融资源，而中低端客户基本上是金融的贡献者，少量的资金流入金融体系，并被金融体系收集用于投资。因此，以普通客户为主体的消费者无法接触金融系统。”中国社会科学院院士、国家金融与发展实验室主任李阳在“消费金融:发展与创新”研讨会上说，消费增长与消费金融蓬勃发展相辅相成。金融应该更好地服务于实体经济活动，缩短与实体经济的关系。消费金融，尤其是基于互联网的消费金融，恰恰凸显了这些特征。

李阳进一步指出，金融活动必须与实体经济活动相联系。它可能与它的生产活动无关，但它必须与它的贸易活动有关，也就是说，资金流和现金流应该与物流有关。其次，金融活动应该与制造商挂钩，而不仅仅是与金融机构挂钩。同时，金融活动是线上和线下的结合，利用最先进的技术和最现代的技术来组织物流、资金流以及物流和资金流之间的合作。

互联网金融协会秘书长卢树春也认为，消费金融能够更好地满足互联网金融和普惠金融的需求。目前，互联网金融技术通过大数据、云计算等技术，具有成本低、技术好、通用性强的优势。

“从实际情况看，以网上支付和网上信贷为重点的互联网消费金融正逐步覆盖一、二、三线城市的居民、农民和各类消费者。服务包括食物、衣服、住房和交通，以及年轻人的饮食和娱乐。线上和线下消费情景对消费金融的深化非常有帮助。”卢书春说。

事实上，消费金融和包容性金融之间有着天然的联系。京东金融消费金融事业部总经理曲力表示:“互联网消费金融的快速发展在一定程度上促进了消费领域的金融供给，也可以解决金融包容性问题。然而，普惠金融不是口号。普惠金融实际上是由社会责任驱动的，是良性和道德的。归根结底，金融产品的定价是否无愧于心，而不是戴着“包容性”的帽子

"京东和苏宁等一些机构与消费者和消费者活动直接相关."李阳认为，在商业银行、特许消费金融机构、特许互联网金融机构和一些替代机构这四支消费金融大军中，以这些机构为基础发展金融，特别是发展消费金融，将会比以往发展得越来越快。"

国家金融与发展研究办公室银行研究中心的曾刚认为，消费金融领域仍有一个发展的空。“从美国的角度来看，目前消费分期付款的规模大约是信用卡的两倍。中国恰恰相反。在中国近6万亿的消费信贷中，信用卡的规模约为4万亿，其余都是分期付款。”

消费金融需要回归普惠的精髓

对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变了风险控制和客户获取效率。在过去的20年里，传统金融机构的服务模式倾向于为企业融资，为大企业提供贷款。三年前，消费金融逐渐成为热点，不仅是因为政策红利，还因为人们消费习惯的改变，这使得金融服务越来越以互联网为基础。

但是，随着消费金融的快速发展，我们也应该看到其门槛低和机构多所带来的问题。

“暴露了互联网消费金融领域存在的过度借贷、重复授信、过度吸收费用和个人信息保护等问题，这些问题可能会对未来的金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。”卢书春说。

中国人民银行金融研究所副所长姬敏表示，消费金融的快速发展暴露出两个问题。可能存在问题，但互联网金融的发展使这些问题更加充分暴露和明确，这凸显出一些监管制度或其他东西需要更好地适应这些变化并进行一些改革。另一方面，它会给个人信息的使用带来问题，如是否有界限，是否被过度滥用，个人是否应有知情权等。

事实上，控制风险的能力是包容性金融实践的基础。报告称，与传统的消费金融风险控制模式相比，互联网金融消费风险控制系统基于大数据风险控制，融合了“数据+风险控制模型+算法”的思想，真正有效地量化了风险控制系统。基于大数据的风险控制，消费金融的前端销售依赖大量人工推荐、后端销售依赖人工操作的传统劳动密集型模式，可以升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

瞿力指出，“无论是传统的金融机构、网络金融机构还是金融科技公司，解决包容性收益的关键在于解决可承受的成本问题，归根到底是解决成本和效率问题。这也是我们在消费金融中最关心的问题。在真正的商业模式中，成本结构的差异会导致商业模式的许多变化。固定成本高、可变成本低的商业模式是相对无限的，可以快速复制。这表明，如果固定成本是可控的，那么低可变成本必须是一种适合包容性金融的商业模式。”

卢树春建议，第一，加强监督，加强自律。要促进网络消费金融的健康发展，不仅要进行有效的行业监管，还要充分发挥自律组织的作用。为解决过度借贷、非法收费、过度收费和侵犯个人隐私等问题，有必要加快相关制度和规则的出台。

“协会掌握了标准和规则两种手段，正在积极制定互联网消费金融信息披露标准，这也是继同业拆借之后的信息披露标准。与此同时，我们还在加紧研究收集行为和使用个人信息的规范和标准，并正在研究和发布相关的行为守则和标准。一方面，目的是保护金融消费者的权益，同时通过宣传教育引导金融消费者理性借贷、理性消费。”卢书春说。

二是加强基础设施建设。基础设施建设是促进行业健康发展的一个非常重要的起点。2016年，中国互联网(爱记、净值、信息)金融协会会员为互联网金融业组织了一个信用信息共享平台。未来，随着信用信息共享规模的进一步扩大，将与信用信息基础数据库和全国金融信息基础数据库形成有效的补充，有效帮助金融消费者准确获取客户，降低风险，解决重复授信问题，特别是帮助互联网金融机构增加信息共享，提高风险控制能力，并做好相关工作。

第三，从业者不应该忘记他们最初的意图，谨慎操作。随着消费金融业务的不断拓展，行业风险也应引起各界的关注。从促进行业健康发展的角度来看，互联网消费金融机构必须坚持审慎经营的原则，进一步提升风险管理水平，加强信息披露的风险预警，坚持依法合规管理，不要忘记你的主动心态。

第四，行业应该更加注重技术驱动。随着消费金融领域的复杂化，分期贷款业务规模小且分散，业务特点对技术提出了更高的要求。随着互联网金融的发展，金融技术已经成为新兴互联网平台与传统金融机构差异化竞争的关键。

“未来，消费金融的技术驱动特征将越来越明显，大数据、人工智能、人脸识别和智能设备等新技术的应用将越来越普遍。我希望业界能抓住这项技术创新的优势。开展网上消费金融服务。”卢书春说。