农商行发展：农村理财市场的策略

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近年来，随着中国经济持续快速发展，人均可支配收入不断增加，个人财富迅速积累，居民理财意愿逐渐增强，个人金融服务需求呈现多元化、综合化和复杂化趋势。面对存款市场的激烈竞争，国有商业银行开始不断加大理财产品的创新和分销，不断丰富和延伸理财品牌和价值链中的子产品，推动了银行理财产品和市场规模的爆炸式增长。国有商业银行凭借网络资源、客户资源和综合实力等优势，在国内金融市场上牢牢占据领先地位。农村商业银行如何在竞争中发挥自身优势，赢得一席之地？

发展财务管理业务的必要性

这是同行业竞争、业务发展、巩固市场份额、创新和增加利润、提升农村信用社形象的需要。农村商业银行作为农村金融机构，在服务农业、农村和农民、支持小微企业和促进地方经济发展方面发挥了主导作用。然而，随着激烈的市场竞争和与全球金融业的不断融合，农村商业银行与地方国有商业银行和股份制商业银行的发展仍存在较大差距，最主要的是产品简单化和管理手段落后，其理财产品等新兴产品几乎为零。以存贷款收入为主的传统业务模式早已不能适应当前农村商业银行的发展，理财业务的发展成为必然。

发展理财业务的弊端

意识形态意识不到位，观念落后。在几十年的发展中，农村商业银行普遍只注重传统的存贷款业务，只把贷款利息收入作为主要收入来源，用固有的观念看待农村金融市场。他们还把扩大信贷规模作为利润的主要来源，忽视了通过其他业务收入的增长来提升外部形象、增强服务功能和增加服务渠道的重要性。

复合型人才短缺。目前，农村商业银行员工素质相对较低已经成为一个不容忽视的问题。近年来，农村商业银行通过招聘大学毕业生和社会招聘，不断丰富农村信贷队伍的高素质员工，提高了员工的整体素质，但由于财务管理涉及面浅，内部相关人才缺乏，金融相关专业的大学毕业生缺乏实际的财务管理经验，懂业务、会管理、会营销的全能财务专家很少。

农村商店的黄金顾客较少。目前，农村商业银行主要实行“一镇一社”的机构设置。虽然市区有一些网点，但在运营中，国有商业银行和股份制商业银行理财品种多、品牌吸引力高、理财经验成熟、理财收入高的优势成为吸引客户的砝码，导致许多黄金客户流失。在广大农村地区，大多数人只知道信用社有存贷款业务，却不知道还有网上银行、电话银行、财富中心等新业务，对个人理财业务知之甚少。

硬件设施不到位，服务水平落后。由于资金、技术等原因，农村商业银行网络基础设施没有及时更新，电子化建设和企业形象建设滞后，在个人金融业务的同业竞争中明显没有优势。

开发理财产品的优势

商业组织有广泛的分支机构、许多员工和庞大的营销团队。营业网点遍布城乡，几乎覆盖其管辖的所有乡镇。独立的营销团队为农业商业银行开展财务管理业务奠定了良好的基础。

结算渠道畅通，网络优势明显。近年来，随着综合业务的不断升级，普遍存取款业务已经开通，网内银行间、大额支付、小额支付、农村信用社汇兑、支票影像汇兑相继开通，为理财业务的发展提供了更加便捷的资金结算渠道。特别是网上银行业务和信用卡业务的开通，为通过网络高效便捷地发展理财业务提供了更广阔的平台和销售渠道。

客户资源丰富，资本雄厚。农村商业银行占据了大部分农村市场份额。近年来，农民收入不断增加，农村储蓄余额迅速增加。员工都在当地，熟悉客户的需求，强大的财务实力是我们财务管理业务的另一个主要优势。

发展财务管理业务应采取的措施

转变观念，做好金融产品开发工作。

改变传统业务模式和管理模式，积极开发新的理财产品，发展理财业务，拓宽业务收入渠道。加强与同业和行业合作，构建合作金融发展管理模式。

建设一支高素质的专业金融营销团队。

培养专业金融人才。目前，农村商业银行没有专业的财务管理人员和产品设计人员，因此有必要培养一批规范、专业、高素质的财务管理人员，特别是培养和发展个人财务管理人员，建设一支专业的财务管理队伍，这是发展个人财务管理业务的前提和保证。

软硬兼施，提高抵御风险的能力。

加强硬件设施升级，发展金融网络银行。农村商业银行应根据自身经营优势发展金融业务网络。完善和推广网上银行、电话银行等服务，充分利用网络技术，向客户推荐存款结算、代理、投资、咨询、评估、财务管理等服务。同时，制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理程序，规范理财业务操作，加强检查监督，确保各类理财业务符合国家法律法规，尽可能规避操作风险。