3万亿缺口！农村金融遍地拦路虎

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根据中国社会科学院2016年出版的《农业、农村和农民网络金融蓝皮书》，自2014年以来，中国农业、农村和农民的金融缺口已超过3万亿元。为了弥补这一差距，在中国人民银行推进普惠金融、中央一号文件大空间讨论农村金融创新的背景下，农村金融迅速发展。

然而，据《经济》记者报道，就信贷而言，只有27%的农民能够从正规渠道获得贷款，而超过40%的有资金需求的农民很难获得贷款。基于此，市场一直存在疑问。近年来，国家还制定和发布了若干文件，重点提高金融服务三农的能力和水平。但是为什么困难和昂贵的贷款问题没有得到有效解决？

正规军没能填补这个空缺

目前，我国新型农业的经济需求在不断变化。随着大量商业实体的出现，规模、集约化和设施化的发展需要大量的资本投资。与此同时，单笔贷款的需求规模在数量级上翻了一番。迫切希望金融体系能够促进农业产业转型升级。据央行统计，全国2000多个县的涉农贷款总额为14.6万亿元，比上年增长24.9%，比各类贷款平均增速高出8.8个百分点。

谈到近10年来中国农村金融改革的变化，业内人士一致认为，最明显的是农村金融基础设施的快速改善。渗透在农村末端的支付、结算、取款等服务基础设施满足了农民的需求。国务院发展研究中心农村经济研究部第一研究室主任程宇对《经济记者》记者说，这一变化背后的政策支持是中国人民银行对机构服务网点下沉和设立服务点的补贴，以及银监会批准设立村镇银行、贷款公司和农村互助基金三个新型农村金融机构，并开展小额贷款公司试点。

但希望金融首席执行官陈星呢？人们认为，虽然智能手机的普及正在逐步完善农村金融基础设施建设，但贷款难的问题仍然是一个痛点。

目前，农民获得融资的主流金融机构主要是邮政储蓄银行和农村信用社，但这些银行在县级以下的营业网点很少，这使得农民很难与机构取得联系。第二，农村信用社虽然负责农业、农村和农民的存贷款，但覆盖面分散，信贷数据少，农民没有抵押品，需求单一，风险和投资过高，导致农民申请贷款时间长，甚至一个月才能申请。陈星？对经济记者说。

的确，中国农村土地产权关系的复杂性、土地管理的分散性和土地产权交易的局限性决定了农村土地产权抵押贷款的发展不能完全通过市场机制来实现。农村有效抵押资产的缺乏与基于资产抵押的金融机构信贷供给机制之间的矛盾，使得农村金融发展陷入难以打破的制度僵局。

一位贷款从业者还向《经济报道》抱怨说，农村地区6万元贷款的工作量几乎与银行600万元贷款的工作量相同。

借贷缓慢，人际关系复杂，这使得很难真正满足农民对贷款和融资困难的痛苦需求。相反，它给互联网金融公司留下了一个巨大的market/きだよ/room。

资本是追逐利润的。随着国家越来越重视新农村建设，从有针对性的RRR减免税、支农再贷款、扶贫贴息贷款到农户小额贷款等优惠政策，使得资本市场看到农村金融正在成为互联网金融的窗口。越来越多的互联网金融公司正把目光从竞争激烈的一线城市移开。阿里、JD.com、苏宁等巨头高调布局农村金融市场。

根据企鹅智库的初步计算，仅占农业用地面积1/3的耕地转让，每年可以为互联网金融创造2000多亿元的抵押贷款市场，而机械化扩张将在未来5年内再提供1000亿的农业机械市场需求。

与此同时，农村合作金融协会秘书长孙占全告诉《经济记者》，过去传统的财政收入只能是钱，收不到农民的农产品(000061，咨询单位)。但是，除了资金和本金的回收，投资者在互联网金融平台上还可以有很多选择，比如资金或者农产品，甚至没有本金，所有这些都需要农产品，比如优质大米和土鸡蛋。多元化收入可以减少中间环节，满足投资者和金融家的需求。同时，可以根据行业特点制定不同的还款期限和还款方式。

虽然农村金融市场前景看好，陈星？我不认为农村金融是一片蓝色的海洋。通过对农村的观察，我们发现随着消费的升级，农民的生产和生活水平正在逐步提高，这对信贷企业来说是一个机遇。然而，农民的消费水平有限，企业在这方面几乎不可能快速赚钱。陈星？说，如果你想抓住农村市场，你必须首先与农民建立密切的联系。

6.7亿人没有信用信息

陈星呢？与农民建立紧密的联系也是目前开拓农村金融最困难的一步。

因为在中国的农村地区，农民是中国信用报告中最薄弱的环节，这是不可逆转的。他们缺乏中央银行的信用信息，有些人甚至没有银行卡；它们的网络化程度较低，可供参考的风控数据太少。孙占全表示，面对农民，几乎所有的城市风险控制模式都失败了。

央行此前发布的《中国农村金融服务报告(2014)》指出，农村金融服务存在三大问题:金融体系不能有效支撑现代农业发展；多层次的农村金融体系仍需完善；农业保险的覆盖面和保障水平还有待提高。事实上，对于所有的农村金融平台，几乎所有现有的信用信息系统都缺乏有效的农村个人贷款信息。中央银行的信用信息系统声称覆盖8亿人，但只有3亿人真正与银行有信用关系。据《经济学》记者报道，目前农村约有6.7亿人，而农村信用信息群体与这3亿人的交集几乎很小。

从金融机构建设的角度来看，农村金融组织的框架结构已经基本建立，但从建立健全农村金融体系的角度来看，还远远不够。陈星？据说，城市人口使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，可以方便个人信用信息系统的建立。但是，农村用户的收入水平普遍较低，信用卡、支付宝、微信等移动支付产品的使用也较低，这意味着现阶段农村信用信息系统建设的一个难题是，互联网农村金融平台必须对农民的信用状况有更深的了解，才能保证最低的风险，这就需要下大力气解决这一问题，建立非常严格的风险防控体系。

陈星？坦率地说，每个农村地区都不一样，每个农民的情况也不一样，农村自身的生产和生活之间存在着不确定性和风险，导致互联网金融平台构建信用评估体系需要预先支付巨大的成本。

正是由于信用报告的困难，114个以农村金融为重要业务或匹配1000多万元农业贷款的p2p网络借贷平台中，有50个已经关闭或转型。

非法金融活动集中在农村地区

与此同时，当农村互联网金融热的时候，坏消息接踵而至。投资渠道少、理财知识缺乏的农村居民成了不法分子的午餐，农村金融环境受到污染。

中国消费者协会副秘书长李元光表示，由于农村地区地理位置偏远、农民受教育程度相对较低以及信息不对称，农村地区防范金融欺诈的形势比城市复杂。例如，河北省邢台市龙岩县农民专业合作社非法集资80多亿元，影响到16个省市；在河南省国家扶贫开发县的16个乡镇中，有14个乡镇被伪p2p和非法集资抢劫，其中一个乡镇被诈骗800多万元

孙占全在接受《经济》记者采访时谈到农村金融混乱时，还讲了一个案例:他曾经在重庆找到一家投资咨询公司，专门培训外国农民如何注册公司，如何以高额利润吸引资金，拿到钱后逃跑，非法集资。如果这些人在接受培训后回到农村，他们很可能会重复骗钱逃跑的把戏。

为什么农村成为非法集资和金融诈骗的高发地区？穆创始人王增表示，一方面，这与互联网金融的迅速发展有关，尤其是以p2p为幌子的伪金融正在迅速蔓延。这些低门槛的非法集资行为和赤裸裸的骗钱行为扰乱了农村金融秩序，给许多农民带来了巨大损失；另一方面，近年来，随着农村经济的快速发展、城市化步伐的加快以及农村医疗保险的逐步建立，许多农民的储蓄正在迅速积累。然而，农村投资渠道狭窄，正规金融体系不发达。农民的资金需求很容易被一些非法的高回报的筹资承诺所诱导。

对于农村地区的非法金融活动，孙占全表示:空怀特仍在监管之下，如果没有问题，谁也不会负责。

今年的中央一号文件首次提出打击农村非法集资和金融诈骗，积极推进农村金融立法，可谓及时雨。王曾经认为，今年农村金融发展的重点是防范系统性风险，有效识别好与坏的互联网金融机构，推动互联网技术在传统金融机构中的运用，积极推动传统金融机构向县域下沉。

冲破路障

6.7亿零信用信息人群开展金融活动确实困难，但农民金融体系服务不完善，只能抑制农民的生产需求。

市场上的玩家也嗅到了这种混乱局面下的商机，并想尽一切办法想出一个应对机制，在这一领域占据一席之地。

《经济》记者了解到，许多互联网金融平台发现，控制农村金融风险有几种方式:

首先，供应链金融产品。陈星？表示这类企业将全年通过上游核心企业获取农户交易数据。例如，在化肥厂，你可以看到借款人近三年拉料的付款记录。根据记录，金融平台合理评估了农户的资金需求和业务稳定性，有利于设定农户贷款风险信用。

其次，以农民的耕作能力作为判断依据。例如，养鸡的成活率，或最终的盈利能力。

第三，利用大数据风险控制中心通过金融平台积累自身的内外部数据，包括是否有多笔贷款，是否有法院强制执行信息，包括信用数据等。

与此同时，随着农村土地制度改革的深入，我国许多地方开展了农村土地承包经营权抵押贷款试点，一些地区的农民合作社与基层农村金融机构合作开展了农民互助担保贷款。这些创新的担保方式也在一定程度上解决了金融机构服务三农的困难。程宇补充说:试点农村信用社和村建设贷款审查小组帮助农村信用社了解村民的信息，然后根据这些信息进行排名，以决定是否贷款。这样的机制将大大降低金融机构的服务成本。例如，在福建省沙县，村贷款审查小组将集中精力开展批量贷款业务，提高效率。

程煜在接受经济记者采访时多次强调基层单位的重要性。她认为，中国农村金融发展的症结在于缺乏服务于农业、农村和农民的基层金融机构，必须大力发展植根于基层、服务于基层的农村金融组织。在发展过程中，要注意使这种机构始终服务于农业、农村和农民，而不是随着规模的扩大而脱离农业、农村和农民。

例如，在一些地方，农村银行在支持农业方面发挥了很好的作用。为了扩大村镇银行自身的经济效益和社会效益，可以允许村镇银行通过连锁经营和扁平化组织的方式扩大其在农村地区的业务范围。扩大规模，但不应该去城市，也不应该增加机构的层次，从而促进它们始终服务于农业、农村和农民。陈星？总而言之。