农商行不良贷款率上升 银行业运作模式亟待调整

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最近，通过梳理，我们发现银行业仍然充满了混乱，包括城市商业银行和农村商业银行。各类银行都存在严重的资产质量问题，尤其是中小银行。例如，双升的逾期贷款余额和不良贷款比率。

据统计，2016年，淮海农村商业银行和彭城农村商业银行不良贷款率达到5%；广东四会农村商业银行逾期贷款余额达到15.94亿元，占贷款余额的20%。

当然，这些中小银行存在客户结构单一、业务领域集中、风险管理水平落后等诸多负面情况是有原因的。在这些因素的综合作用下，不良贷款率偏高也是不可避免的现象。

同时，考虑到当前经济放缓，企业的经营压力正在上升，偿债能力也是一个重要原因。

然而，除了高不良贷款率之外，许多中小银行在过去两年中因资产质量问题降低了外部评级。例如，不久前，东方金城将柳州银行的评级下调至负面。

总体而言，中小银行的经营状况越来越困难。此外，随着货币政策的出台和行业监管的收紧，许多银行的次级贷款和关注贷款有了更多的水分，其操作风险也逐渐暴露出来。

在具体操作问题上，根据预期产业研究所发布的《中国银行市场前景与投资战略规划分析报告》(601988)，由于中小银行与地方经济的高度相关性，银行管理层应积极关注地方经济的发展，合理规避风险。特别是对于产能集中、产业结构相对落后的中小银行，随着产业结构调整政策的不断推进，其不良贷款率仍面临大幅上升的可能。

同时，就银行内部经营而言，由于监管部门对同业和表外理财业务的监管力度加大，同业存单也可能纳入同业负债。这种情况是狭隘的，中小银行在开展业务时将面临最直接的影响。目前，银行间存单已经成为大量中小银行扩大负债的主要工具。收紧监管将不可避免地改变银行业目前的银行间存款证。这将直接导致中小银行收入来源萎缩。

显然，在监管更加严格的背景下，表外业务驱动的传统银行业盈利模式和同业存单驱动的中小银行主动负债模式必将难以为继。未来，银行业的利润结构和发展模式需要进行一定程度的调整。

此外，我们注意到，近年来，由于过度追求经营业绩和规模，许多银行大幅增加了表外财务管理、外包投资和银行间债务业务，增加了自身的经营杠杆，带来了很多风险。

因此，银行业未来将面临商业模式和管理的重大调整。

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