互联网金融：从野蛮生长迈入技术驱动时代

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2017年，互联网金融再次被写入政府工作报告，警惕互联网金融风险成为下一阶段行业发展的重中之重。在全球金融技术繁荣和行业监管收紧的推动下，互联网金融业正朝着技术和数据驱动的方向优化。

作为第一家在纽约证券交易所上市的中国金融科技企业，普莱曾特贷款公司如何了解中美金融科技的发展？在后上市时代，愉快贷款业务将如何布局？为此，记者采访了好又多首席运营官曹杨。

记者:与美国相比，中国的金融技术目前处于什么发展阶段？我们的优势是什么？缺点是什么？

曹杨:美国金融科技公司发展较早。但是现在中国的金融科技公司，包括好又多，在数量、技术能力和解决问题的速度上都超过了他们。

事实上，美国的金融技术是金融服务体系的补充，其银行和银行相关系统提供的服务已经很全面，所以现在进来的“新来者”需要做得非常好和准确，但空的发展是有限的，因为它只提高了一些效率。

事实上，在中国，仍然有大量的人没有金融服务。传统机构无法满足他们的财务管理和借贷需求，因此中国金融技术的发展将非常巨大。事实上，几年前，该行业经历了野蛮的增长，但在野蛮的增长达到一定阶段和达到一定量后，该行业开始做技术驱动的优化。例如，百度、腾讯和阿里已经走上这条路。

技术和数据驱动的时代已经到来。这个行业不可能再疯狂增长了。现在有必要通过改进技术、产品和效率来寻求发展。

记者:在过去的几年里，国内互联网金融经历了一次井喷或爆炸式增长。在当前的经济周期和监管框架下，你认为整个行业未来将如何发展？

曹杨:金融科技企业与传统金融机构有一些合作形式，包括战略合作或资本合作。行业监管将慢慢引导这些非银行金融公司进入银行体系，因为监管者熟悉如何监管银行、证券和保险机构。我认为美国已经走了一条类似的道路，中国也可能会走这条路。

此外，经济周期不是大问题。所有行业都有周期，金融技术公司也是如此。关键在于你是否能看到它，以及看到它后该做什么。

这种循环需要特殊的方法来管理，更早地观察它，比别人走得更快。当周期来临时，如果你在别人之前改变并避免风险，你会活得更久。

记者:好又多早前与广发银行达成资金存管合作。你认为目前银行资金存管的困难是什么？

曹杨:银行资金存管有三个难点。首先，账目应该分开。难点之一是如何改变和设计资金存放和账户分离平台的后台系统。

第二，与银行系统的对接速度。一些银行愿意与该平台对接，但它们的技术力量和速度不一定如此强大。

第三，禁止第三方支付的联合存管模式。如果采用第三方虚拟账户，事实上，公司仍然拥有绝对的控制权，因此投资者和公司账户之间很容易转换。银行存管系统的对接可以有效避免这一问题。因此，在引入监管政策后，许多采用这种模式的公司也需要对其运营和后台系统进行调整。

记者:你能告诉我们关于愉快贷款的未来发展吗？

曹阳:我们会继续加强技术力量，我们的业务布局主要是借贷和财务管理。

在借款方面，一方面，我们会优化借款人的体验，例如，根据借款人的周期性表现，给予额度一个动态的增加；另一方面，我们应该积极探索与垂直行业的深入合作，如探索教育和培训情景。此外，还尝试与银行和其他金融机构合作推出信贷产品。

记者:目前，业界也在关注打击黑产业链等恶意欺诈行为。愉快贷款在这方面做了什么工作？

曹阳:欺诈主要有三种类型:个人欺诈、中介集团欺诈和愿意欺诈的个人打包欺诈。

个人意识欺诈的影响相对较小。第二类借款人通常被“黑色产业链”或黑色中介所利用，并被骗取身份证和个人信息。个人没有主动欺诈的意识。它通常涉及几十人甚至几百人，其中一些人有良好的个人资格，这种类型的影响会更大，但幸运的是，这些人一般都有能力偿还，他们可以在解释情况后偿还，而不仅仅是欺诈。第三类是这个行业中风险最高的。

为了防止第三类欺诈，我们应该做好以下两件事。

首先是情报收集，通过爬虫系统、搜索引擎等技术手段收集欺诈信息，找出谁在作弊，是否有团伙。

其次，注意观察历史数据、地理数据、消费数据和其他行为数据。申请前、浏览应用或网站时、申请和决策时，应注意借款人是否有正常的行为和借款人的痕迹。如果借款人直接申请贷款或安装更多贷款应用程序，欺诈的可能性很高。

真正有需要的借款人的行为与欺诈性借款人的行为完全不同。一旦进入后期，用户的理解会越来越少、越来越深、越来越窄，所以反欺诈应该尽快进行，而且前门应该很大。

每种类型的反欺诈策略都不同。例如，在第一类中，通常在贷款前很容易找到，在第二类中，通常在贷款期间和之后找到。预防风险最高的第三类欺诈是整个过程，重点是贷前、贷中和贷后。