平安普惠首席运营官秦福荣：消费金融何止放贷那么简单

本篇文章2054字，读完约5分钟

在过去的两年里，消费金融逐渐进入市场，业内的普遍共识是，这是一个万亿美元的蓝海市场。结果，所有机构都涌向蓝色海洋，蓝色海洋立刻变得又红又红。另一方面，由于行业参与者素质参差不齐、观点各异，坏账率潜流正在酝酿，信贷过度的迹象日益突出。

追溯历史，在消费金融的先驱台湾，银行业通过发行大量信用卡和现金卡来扩大业务，这导致持卡人透支消费。结果，持卡人负债累累，在经济环境不佳的背景下无力偿还债务，无法增加收入。最后，2006年爆发了一场严重的信贷危机。

同样来自台湾的平安普惠首席运营官秦芙荣仍被这段历史深深感动。在他看来，许多国内机构对消费金融的理解还很肤浅。消费金融不仅仅是发放贷款那么简单，它还包括对偿还债务意愿的认可、违约成本的平衡，甚至是对人性的考验。

偿债能力和偿债意愿

记者:平安普惠在2016年推出了一系列创新技术应用，如智能服务平台、线上线下、凯拉信用评分系统、微表情等。您如何看待这些技术应用？

秦福荣:当客户来申请贷款时，行业根据两个原则来判断是否接受贷款申请:还债意愿和还债能力。传统上，客户需要提交证明其偿付能力的材料。然而，偿付能力并不等于偿还债务的意愿。例如，我们的贷款金额平均约为90，000元，每月还款超过3，000元，也就是说，我们一天要还100元。如果我们说客户一天不能存100元还款，我认为这不是能力的问题，而是意愿的问题。

过去我们判断客户主要依靠偿付能力，比如向银行提交，但在实际操作中，我们发现偿付能力与事实不符。如今，平安普惠正利用各种技术应用，试图找出与客户偿债意愿密切相关的要素，并通过这些要素恢复客户的真实偿债意愿。

记者:你能告诉我更多关于普惠公司如何抓住客户还债意愿的信息吗？

秦芙蓉:有句老话，人们在看。今天，人们的行为通过现代技术被记录在云中。例如，乘坐地铁上班被记录，使用出租车软件被记录。在过去的两年里，我们一直试图使用大量数据来关联客户的偿付能力和意愿。例如，一个有车的顾客几乎每个月都会花几千美元买车，而且他手头会有现金支付费用。因此，我们认为拥有一辆汽车与偿付能力正相关。此外，购买保险的人有更大的责任感，因为保险往往不是为自己使用，而是为生活，从而减轻他们的压力。责任与还款意愿正相关。

记者:这些积极的数据会给整个贷款过程带来什么变化？

秦福荣:我们会将这些积极相关的数据应用到客户模型中，这样我们就可以了解客户，而不需要客户提交证明材料，从而形成判断。因此，技术首先被用于识别客户，这也简化了客户的贷款过程。

就贷后管理而言，正是因为我们了解客户的行为模式，我们的收款模式才会变得不同，不同性别、不同工作、无车的贷后收款也会不同。可以说，数据无处不在，谁能把数据变成黄金并在地面上使用它，谁就能真正控制金融技术。

合同履行背后的人性考量

记者:通过挖掘这些数据，你能总结出哪种人的逾期概率更低吗？例如，收入越高，逾期越少吗？

秦芙蓉:我的经历是这样的。在台湾，最好的客户是四名教师(律师、医生、建筑师和会计师)。他们逾期的可能性很低。然而，一旦逾期发生，他们可能不会还钱，因为逾期意味着他们的整个财务状况恶化，他们欠下巨额债务。因此，他们根本不会还钱给任何人。

因此，你会发现当我们贷款时，我们实际上是在和概率竞争。高质量的客户逾期的可能性很低。一旦逾期，他们可能不会还钱。一般公众很有可能逾期，但他们仍会在逾期后偿还。我们要做的是找出这个概率覆盖的人群。

记者:如今，在消费金融领域，很多参与者喜欢小额贷款，认为小额贷款更容易控制风险。你怎么想呢?小额贷款意味着低风险吗？

秦芙蓉:比如你来我这里借10万，我觉得你风险很大，所以我借给你1万。事实上，这种逻辑是错误的。在借贷领域，只有0和1的概念，可以借也可以不借。

记者:虽然国内消费金融起步较晚，但发展很快。在这个过程中，来自不同背景的参与者有不同的意见。有人认为贷款能力是最重要的，有人认为风险控制是最重要的，有人认为贷后回收能力是最重要的。你认为消费金融的核心是什么？

秦芙荣:如果一定要比较的话，我认为借贷能力是最重要的。毕竟，仍有一些不良分子不愿偿还贷款，这是一个数学比例问题。保守地说，有10%的人是坏人，即使这10%没有被追回，剩下的90%仍然可以赚钱。收藏是锦上添花，收藏无法阻止。如果行业风险逆转，你只赚10%，那就不一样了。自古以来，偿还债务是理所当然的事。人有契约精神，这归根结底是人的本性。然而，目前，当违约成本较低时，它会使人们突破那个临界点。

事实上，确立合理的违约成本是一个需要全社会逐步完善的问题。例如，建立一个完整的个人信用信息系统，许多市场供应商只能用高利率来弥补违约成本，这导致了逆向选择，即信用不良的人可以借钱，但他们必须支付更高的成本。但是对于那些不想还钱的人来说，10%的利率实际上等于100%，因为他不打算还钱。根据台湾的经验，在台湾只有银行可以做贷款业务，也有信用报告机构。只要它记录了那里的坏客户，基本上所有的银行都会拒绝他们。