盛开在贫困县的村银之“花”四川仪陇惠民村镇银行采访记

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编者按:改革开放40年来，随着农业和农村改革的步伐，农村金融改革不断推进，金融支持县域经济、“三农”和小微企业取得显著成效。多年来，在农村金融改革的过程中，出现了许多具有里程碑意义的改革举措，无论是诞生了第一个农村金融改革试验区，成立了第一个省级协会，还是上市了第一家村镇银行。这些里程碑式的事件都在一定程度上为农村金融改革开了先例。

从本期《农业金融周刊》开始，我们将围绕上述“第一个”改革举措或事件，推出一系列庆祝改革开放40周年的农村金融改革报道。这一系列报道将以时间的深度为轴，向读者展示“农业金融改革”的相关措施对农村金融乃至县域经济、“三农”和小微发展的促进意义。虽然是一只豹子的一瞥，但我们仍然可以分享在农村金融改革过程中的有益实践和探索，这将是改革开放40年来农村金融改革最具代表性的示范。

四川省仪陇县是一个以传统农业为主的农业大县和国家级贫困县，也是中国扶贫开发的重点县。这个县有108万人口。2006年，银行存款约40亿元，贷款余额不到19亿元，全县人均贷款不到2000元。它依靠财政转移支付来支持县的经济和治理。与此同时，仪陇也是一个金融服务薄弱的地区，该县的金融空白急需填补。

2007年3月1日，由四川天府银行(原南充商业银行)发起的四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县正式成立，这也是中国第一家村镇银行。经过11年的发展，我行已建立12个全功能支行，员工95人。截至2017年底，本行总资产为51.4088亿元，各项存款余额为38.0072亿元，贷款余额为24.6259亿元(在全县银行业金融机构中排名第二)。主要监管指标为存贷比59.79%(不含央行扶贫再融资1.9亿元)，连续四年被银监局评为二级，被中国人民银行评为二级。连续六年获得县委、县政府表彰的“纳税大户”荣誉，十一年来共缴纳各类税收1.6亿元。

在一个国家级贫困县，一个初始资本只有200万元、拥有15名员工的地方小型法人银行，如何能够取得上述优异的业绩？仪陇惠民村镇银行虽然成为第一家村镇银行，但它与其他村镇银行有什么不同？村镇银行在县域金融生态中应该扮演什么角色，如何实现商业可持续性？带着一系列问题，《金融时报》记者走访了仪陇惠民村镇银行。

从零开始的创新机制

“在我们成立的最初阶段，我们面临的最大问题是缺乏可信度，用户理解不足，债务业务非常困难。作为第一家村镇银行，仪陇惠民需要尽快让仪陇人知道。经过大量的调查研究，我们认为通过零售业务的批量运作可以解决成本高的问题；通过“熟人社会”，从信息对称问题上解决高风险问题；即使不能解决回报率低的问题，也可以通过数量和规模的增加来解决利润问题。实现这三条道路的最佳途径是我们自己的“村镇银行联络机构”仪陇惠民村镇银行行长李川告诉英国《金融时报》记者。

据李川介绍，这些联系人包括退休干部、各种农村组织中有组织能力的人、农村专业协会的负责人、在农业示范区或社区中有一定影响力的人、以及在农贸市场和物流中心中有一定经济实力和管理头脑的人。在联络员的选择上，本行力求覆盖面广，与其他金融机构形成错位竞争。业务联络员营销的存款客户一般为定期存款，代理人不能处理客户的现金，银行将派客户用专车处理存款；是否发放推荐贷款业务完全由我行客户经理经过双人实地考察后决定，并实施面对面面谈、面对面签约、代理人员提供担保、加强代理人员的贷款担保和贷后管理作用等措施，有效降低了代理人员的操作风险和客户的信用风险。

“自2008年以来，我行先后建立了具有鲜明特色的业务联络员网络。目前，在仪陇县25个乡镇的360个行政村组织了80多个商业联络点，通过联络组织向农村腹地提供金融服务。同时，通过加强和完善组织建设、制度建设、财务知识培训、择优录取、优胜劣汰等措施，联络机构的服务质量和业务水平将不断提高。截至目前，业务联络员已向我行推荐存款客户3270家，存款金额3.7亿元；推荐2000多个贷款客户，贷款金额约1000万元，平均家庭余额5万元，最低贷款金额1000元。我们的业务联络员的业务量占我们传统农村业务的73%。”李川说道。

从生存到壮大深度培育企业

当被问及何时度过“最初的人生”时，李川回答说:“2011年之前，他在生存线上挣扎，做各种生意。直到2012年，我行确立了专业发展方向。主要发起人天府银行也在制度平台、机制建设、队伍建设等方面给予了全力支持。同时，2012年，天府成立了三条业务线，为农业产业化提供金融服务(专业合作社、农业龙头企业等)。)，为农业生产和生活(小微企业、农民)提供金融服务，为改善农村生活环境提供金融服务。我们和农村商业银行的区别在于，我们是农村商业银行无法覆盖的地方的客户。同时，我们的平均贷款额度低于农村商业银行。”

在解释仪陇惠民村镇银行的经营理念时，李川说:“从成立之初，我们银行就把银行的经营视为一项长期的‘慢活’。此外，在成立之前，全县的银行都在等待客户上门，我行率先采取积极营销的趋势，严格控制成本和费用，取得了越来越好的回报。2015年利润为9800万元(税后)，2016年达到1.07亿元(税后)。2017年，拨备5000万元后，利润达到6300万元(税后)。可以说，仪陇惠民村镇银行已经真正成为仪陇不可忽视的金融力量。”

记者问李川银行业务增长的原因。李川说:“天府银行，我们的主要赞助银行，给了我们很多支持。与此同时，它给了我们的高级管理人员完全的自主权，这就是所谓的“一个中断和一个连接”。除董事长外，我行高级管理人员均隶属于一龙惠民村镇银行，天府银行派出了财务领导，我们称之为“断乳”；一个联盟是在我们业务的许多方面支持我们，并帮助我们改进自己的流程和团队。与此同时，我们把我们的生意搞砸了，并以脚踏实地的方式去做。我们不急于寻求成功。此外，我们不以竞争对手的方式开展业务，并尽最大努力使我们的业务与众不同。”

从强到精深化特色

在谈到未来的发展方向时，李川说:“虽然我们现在在仪陇县的银行业中已经占了第二位，但我们很清楚我们的问题。”“强”并不意味着“复杂”。我们仍然必须坚持专业化的道路。我们的目标是建立三家银行，即特色银行、精品银行和安全银行。我们应该更加重视集约化之路。我们自己的要求是成本收入比低于30%，经理的比例低于25%。作为一家银行，我们应该从“小”中寻求利益，我们不应该忽视任何环节。总的来说，我们需要深化我们的专业能力，做到精益求精、专业和可持续。”

在谈到仪陇当前的经济和农业发展形势以及仪陇银行业的发展方向时，李川说:“目前，仪陇农业没有明显的特色，中央政府提出的农村振兴战略对刚刚脱贫的仪陇是一个很大的好处。目前，仪陇县仍是一个劳务输出大县，如何使仪陇农业产业振兴的环境越来越好，能够吸引大家回家创业，这也是我们仪陇惠民村镇银行思考的问题。这也表明仪龙的金融服务潜力巨大。我们将继续坚持我们的定位，努力在农村振兴战略的指导下，为仪龙的农业和农村发展做出更大的贡献。”

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仪陇惠民村镇银行的主要发起人是天府银行。本行自2001年12月27日成立以来，管理水平不断提高，各项业务稳步发展。截至2018年6月底，本行总资产1927.06亿元，各项存款余额1125.14亿元，各项贷款余额774.08亿元。

2005年，本行成功引进德国战略投资者，成为中国第一家在二级城市引进外资的银行；2007年3月1日，中国第一家村镇银行和贷款公司——四川仪陇惠民村镇银行和四川仪陇惠民贷款公司成立；2007年10月27日，它在成都开设了一家分行，成为中国第一家在省会城市二级城市跨地区设立分行的银行；2010年4月17日，在贵阳成立了一个跨省分行；2012年2月9日，上海金山惠民村镇银行在上海成立。2018年7月，《英国银行家》杂志公布了2018年世界银行1000强名单，该行排名上升至第453位。