破解小微企业融资困境的“台州实践”

本篇文章3547字，读完约9分钟

编者按:中国经济发展正处于新旧动能的过渡时期，中小企业在创造就业、贡献税收和迎合双重创新方面的推动作用日益增强。在这方面，向这些企业提供财政支持和服务的机构深受感动。

最近，银行信贷为实体经济服务的力量逐渐增强。数据显示，8月末，贷款同比增长13.4%，比同期资产增速高出2.5个百分点。今年前8个月，新增贷款10.3万亿元，同比增长37.8个百分点。

与此同时，制造业贷款增速由负转正的良好趋势仍在继续。8月末，贷款同比增长1.6%，同比增长2.3个百分点。支持小微企业贷款同比增长16%；保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施贷款同比分别增长25.9%、10.2%和16.3%。

那么，商业银行如何在考虑商业可持续性的同时解决小微企业贷款问题呢？在这个答案的背后，可能还有银行业正在激活的新动能。

——“解决中国银行新动能(601988，诊断股票)产业发展”系列报告之二

新华网(603888)10月9日电(严於信)浙江省台州市是中国民营经济最活跃的地区之一，占比超过99%。在辖区内金融机构30年的发展历程中，国有大银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行都把重点放在了小额信贷和资产质量上。"肖伟是泰州的基础，也是银行健康发展的重要基础."台州银监局局长冯明表示。

台州被国务院批准为全国小微企业金融服务改革创新试点。浙江银监局推动台州银监分局和地方银行业深化小微金改革，着力打造服务实体经济、小微企业金融服务改革和金融安全运营三个品牌领域。9月22日，浙江银监局在台州召开浙江银行业普惠金融专题现场推介会，分享台州小额信贷服务信用信息平台和台州银行智能小额信贷服务的经验和做法。

考察全国各地，可以发现台州银行业的金融服务模式正在作为样本被复制和推广。

肖伟的“内心独白”

作为铝材的经销商，雄青的企业是一个在江西起步的小型家庭作坊，提供住宅装修用铝材的切割加工。

时间回到了五年前。由于需要扩大库存，对企业资金的需求激增。“但没有固定资产可以抵押，寻找银行贷款也没有底线。”熊青告诉记者。

和他一样，泰州企业西马智能厕所厂的合伙人和刘洛也陷入了困境。2015年，关于中国游客去日本购买马桶坐垫的争论非常激烈。也是从今年起，泰州企业西马智能厕所厂结束了七年来最艰难的痛苦。在过去的七年里，引进人才发现这是错误的，但发展资金已经用尽；以高价引进日本和韩国技术后，发现国内水质“不可接受”；挖掘国外智能马桶企业的人才，产品有所改进，但国内人(603883，诊所股票)不买，销售遇到瓶颈。

在过去的七年里，资金问题一直是和刘心中的紧张。“高科技智能行业的企业在初始阶段对R&D进行了大量投资，但资金回报缓慢，看着其他银行开始收回贷款或施压贷款。”刘的日志说:

上述两家企业所遇到的问题只是千千数以千计的小微企业的“日常”问题。企业对资本的饥渴让他们时刻紧张，就像资金链一样。

银行和企业之间的信息不对称被认为是难以为小额融资筹集资金的主要原因。由于金融体系不完善，金融信息不透明，小微企业信用状况不佳，银行与小微企业的合作无疑受到阻碍。

此外，贷款审批流程缓慢、金融服务的劳动力成本和运营成本高似乎也是一个难题，阻碍了资金流向小微企业。

西玛智能科技有限公司生产车间

银行“解渴”的背后

台州是中国最具活力的民营企业之一，其辖区内的金融机构在伴随本土企业的30年中，也逐渐找到了“解渴”的方法。

2013年，熊青开始联系泰州银行，泰州银行向熊青提供了第一笔贷款，贷款额度为20万。今天，这个数字已经增加到50万，这主要是用来补充各种颜色的铝库存。“做生意必须得到银行的支持。没有银行没什么大不了的。目前泰州银行给我们的利率是8.4%，我认为是可以接受的。”熊青告诉记者，他的企业上个月的营业额是50万，现在翻了两番。

台州银行起源于1988年成立的黄岩路桥银座金融服务社，是中国第一家不受政府控制、由民间资本主导的城市商业银行。它从事小微企业金融服务已有29年。

泰州银行500万元以下小微企业贷款占比99.66%，平均每户贷款额仅为33.93万元，信贷担保贷款占比近90%泰州银行行长黄俊民告诉记者。

另一方面，基于对智能厕所市场潜力的判断，中国农业银行台州分行也决定在资金紧张的情况下支持西马来西亚，甚至定制了西马来西亚的金融服务计划，坚持持续贷款、无贷款压力、无上限，最大信贷额度达到1980万元，给工厂在资金方面一个喘息的机会。

中国农业银行海门支行行长陈荣华告诉记者，经过调研和实地考察，发现该厂的技术正在逐步成熟，产品正在改进。随着人民生活水平的提高和民用智能产品的普及，市场正在逐步开放，企业的期望值也在逐步提高，这值得银行的支持。

据介绍，我行定期组织贷款人员实地考察企业，对企业发展和资金需求有较好的了解。企业提出申请后，将立即开展土地抵押贷款和企业技术升级贷款相结合的综合信贷服务。他们用购买30多亩土地来扩建第二座厂房，引进装配线设备，并建立了一个国家智能厕所技术实验室。

在台州，一方面，小微企业急需资金；另一方面，本地银行和大型国有银行都在小微企业中找到了很好的机会，而且他们一拍即合。

工行台州分行党委书记、行长俞剑锋对此也深有感触。他告诉记者，即使是大型国有银行的发展也应该适应当地经济。“台州99.5%是民营经济。20世纪90年代，决定如何根据台州的实际经济情况发展。大约在2000年，它开始为台州的小微企业开发自己的贷款处理方法。”

台州经验的启示是什么？

面对今年国有商业银行资产压力不容忽视的现状，泰州银行业在资产质量控制方面一直显示出强大的实力，这也让外界好奇其中的奥妙。

截至2017年6月底，台州小微企业数量占86%，小微企业贷款余额为2553.88亿元，占各类贷款余额的41.7%。小微企业不良率仅为1.25%。从全国范围来看，根据银监会的最新数据，截至8月底，商业银行的不良贷款率为1.86%。

“不良率长期处于低水平并不容易。不良贷款和关注贷款在该省是最少的，表明台州的潜在风险非常低。”台州银监局局长冯明表示，这是因为台州在支持实体经济方面取得的成绩，以及一套有效控制不良资产的方法。

记者走访了解到，互联网金融的触角正在延伸到当地企业发展的每一个角落。精准、低成本、个性化和智能化使更多小微企业更容易获得平等的金融服务，这也是传统机构在当前金融技术趋势下的必然选择。

在移动设备上完成贷款申请信息的基本收集，甚至直接通过微信银行实现“贷款转账”，无需出门即可办理。泰州银行相关负责人表示，网上申请完成后，应按照新客户就近分配账户经理、老客户使用固定账户经理的原则进行现场尽职调查。超过300万的巨款需要拍摄现场操作、财务信息、抵押品等。

据泰州银行后台办公中心的许巍称，与之前的流程相比，使用这一流程平均节省了48%的时间。“新客户信贷业务的处理时间从原来的1-2天缩短到最快的1-2小时。”

“越来越多的客户在流失，如果得到控制，利润仍然可观。”黄俊民说。

由于小微账户经理经常在客户周围走动，下一笔贷款能否贷出以及贷款时间是否灵活主要取决于他们对客户的了解。“银行对贷款客户有更好的了解，客户可以根据回款情况提前还款。”

他承认，目前，大数据还不足以完全解决小微银行的风险控制问题，因此仍有必要将线上线下结合起来。

泰州银行将其多年的信贷技术总结为“入户调查、眼见为实、自制报表、质证”的16字经验。黄俊民告诉记者，在过去，线下传统的风险控制是这样做的。现在，在线移动工作站和离线应用接受相结合，数据风险控制和现场调查相结合，前台现场操作和后台支持审批并行。

那么，如何降低企业的“借贷”成本呢？浙江省银监局监管司司长许小平指出，我们在大力推进银行业金融机构“适应银行需求”。近年来，辖区内的银行业推出了一系列创新产品，如不偿还本金的贷款展期和年度审查制度。据报道，2017年前7个月，向企业客户转移贷款的平均天数为5.0天，无缝续贷占全部续贷的28.37%，比2016年全年平均水平高出4.2个百分点。

此外，浙江省物价局还指导银行精简收费项目，鼓励银行充分考虑企业的生产经营条件，探索降低空房的成本。据不完全统计，今年1-7月，浙江银行业累计储蓄33亿元。

归根结底，政府、金融机构和企业仍有必要齐心协力支持小微企业，政策保障是解决小微企业融资问题的有效途径之一。据报道，这种政策性担保公司的收费相对较低。例如，泰州信用保险基金要求合作银行贷款利率提高60%；保障率为0.75%，比平均社会保障率低70%以上。“我们鼓励银行机构与信用保险基金合作，充分利用这一渠道。”浙江省银监局非现场农业黄金处处长郑连生和许小平表示。