国际化互联网 消费金融抢滩中国市场

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中国互联网消费金融仍处于发展初期，但潜力巨大。随着工业基础设施的改善，中国企业具有了后发优势。

本报记者唐福勇

当我们还沉浸在国内互联网金融的发展和监管中的时候，一家始于美国的互联网消费金融公司开始瞄准中国市场，并在中国运营了一年。9月3日，在北京召开的2017年度科技金融智慧觉醒峰会上，明泰尔量化的联合创始人兼首席执行官李英浩发表了题为“全球化战略下互联网消费金融的知识与实践”的演讲，引起了业界的关注。《中国经济时报》记者发现，明特全是2016年进入中国市场的公司，以国际互联网消费金融为战略定位。随后，本报记者就国际互联网金融消费问题采访了李英浩。他认为，目前在中国的国际互联网消费金融公司很少，但中国有很大的发展潜力，甚至远远超过美国等发达国家。

《中国经济时报》:作为一家国际互联网消费金融公司，您对当前世界互联网消费金融的发展有何看法？中国的互联网消费金融发展与国外有什么不同？

李英浩:总的来说，中国还处于互联网金融发展的初级阶段。然而，潜力是非常大的。随着中国互联网金融业基础设施的完善，中国企业拥有了良好的后发优势。目前，中国的移动互联网和智能手机处于世界前列。

随着美国移动互联网的发展，其数据和行业基础设施优于中国，监管也比中国更加规范。因为美国处于一个相对严格的监管环境中，中国和美国在空.有更多的市场虽然数据量可能不会差很多，但美国是一个成熟的市场，数据量大且增长缓慢；在中国，不仅技术具有后发优势，而且互联网可以取代传统的线下消费。同时，中国仍是一个快速增长的消费市场，蛋糕在不断增加，而美国的蛋糕相对稳定。

中国经济时报:2016年，中国对网上贷款市场进行了规范和整顿，网上贷款市场呈现出很大的分化。一些人认为这将成为互联网金融的冬天，而另一些人认为这是一个新的春天的到来。你怎么想呢?

李英浩:我认为这项规定促进了行业的成熟，这实际上是有益的。这将减少那些以前没有技术含量和实际操作能力的公司，即那些想快速赚钱的公司的空房间数量。对于进入中国市场的新公司来说，中国现在的需求非常强劲。总体而言，互联网金融并未受到监管力度加大的实质性影响，相反，金融管理方面的需求日益旺盛。

中国经济时报:明特的定量战略定位是成为一家全球在线信贷公司。目前公司如何区分在国外和中国不同环境下经营消费信贷？你想在未来三到五年内实现什么样的发展目标？

李英浩:我们的后台R&D、产品R&D和大数据模型都是由一个统一的部门完成的，而前端可能会根据市场情况进行一些调整和优化。然而，金融产品的基本形式和过程类似于线下小额信贷。我们尽最大努力缩小差异，并通过统一的后台管理获得其他市场。目前，公司已经在美国、中国和东南亚设立了分支机构，为这三个地方的用户带来在线智能信用服务。以中国为例，截至2017年7月底，注册用户超过1000万，单个月发放贷款超过100万笔。

对于具体目标，国内用户的比例将保持稳定并不断扩大。凭借专业的财务背景和先进的科技实力，将在用户与技术和财务之间架起一座桥梁，用户体验将从用户的实际需求出发得到进一步提升。同时，在未来一年中，明特尔将在美中业务发展中引用风险控制的核心技术优势，继续在东南亚蓝海市场发展业务。

中国经济时报:明特量化了中国的消费信贷对象是那些没有信用登记和记录的人。虽然这群人有很大的风险，但他们有很大的成长潜力。你如何看待客户风险？

李英浩:我不认为缺少记录实际上意味着高风险。由于中国特殊的国情，央行信贷数据库中仍有大量的人没有真正进入。我们称之为空白人用户，空白人并不意味着他们的信用很差。此外，如果风险高，企业服务的定价也会高。总的来说，我们认为这些客户中有很多都很好，可以配备信用卡。然而，由于各种原因，银行没有涉及这一部分。