包商银行刘鑫：顺势而为、形势判断与路径选择

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2017年8月5日，由《经济观察报》、新金融联盟、中国财富管理50强论坛和中国信息协会信用专业委员会联合举办的第三届新金融讲堂《当金融遇到技术》在北京成功举办。来自金融、科学和技术领域的行业资深人士参加了此次活动，讨论和交流了大数据、人工智能和区块链等新技术在金融行业的应用和发展，以及监管层面的变化。

《经济观察报》执行总编辑赵文出席并讲话。科技部发展战略研究所副所长王洪光、全国政协委员、原中国工商银行行长杨凯生(601398)、浙商银行行长刘晓春、华夏新供给经济研究所所长、华软资本创始人王光宇出席会议并发表主旨演讲。宝商银行副行长、银豹消费金融公司董事长刘欣应邀出席会议，并以把握趋势、审时度势、选择路径为主题发表了讲话。

刘欣指出，技术进步是不可阻挡的，技术进步本身值得关注，但新技术带来的秩序变化，以及法律和道德问题，都值得研究和探讨。

近年来，主要银行业务的约束发生了许多变化。以利率市场化为例，存款利率上限的放开是核心内容，也标志着利率市场化在十多年后终于完成了整个过程。然而，民营银行的出现可能会给以网点和人为发展为前提的现有传统金融机构带来挑战。自2014年起，宝商银行开始探索数字银行建设，即打破个人和网点两个假设，打造适应数字经济的新型网上银行。

在谈到商业环境的变化时，刘欣指出，商业基础设施发生了变化，更为生动的是，操作系统也发生了变化。媒体、百货公司、旅游和其他行业正在经历变革，从电视到自我媒体，从线下超市到在线电子商务，从招徕汽车到基于软件的汽车。虽然业务服务的本质没有改变，但是业务服务过程和开发模式已经被颠覆。基于此，宝商银行将选择数字银行，积极适应新趋势，将金融服务嵌入到人们网络生活的各种应用场景中。

数字银行，业内俗称直接银行，经历了两个发展阶段。直接银行1.0的本质是渠道改革，而直接银行2.0的核心是业务流程再造，其特点是数字化、移动化和在线化。今天，随着移动互联网的蓬勃发展，在线已经成为一种生活状态，永远在线，而不是虚拟和真实，在线和离线。承包商银行想要做的是以移动、数字和深度场景为发展方向的直接银行2.0，这是承包商银行的战略选择。刘欣认为，真正的战略不应该现在就来来去去，想想五年和十年后实体经济和银行业会是什么样的状态。到那时，它应该在什么位置？我们现在需要做的是根据战略中心局的地图来设定近期的位置和目标，以便更好地配置资源。

刘欣还表示，宝商银行于2015年8月推出了数字银行平台，并采用了新的自主品牌有氧金融。有氧金融充分利用网上客户和业务，已经积累了100多万注册用户。与具有流量和场景的互联网平台合作是有氧金融获取客户和提供金融服务的主要方式，这与有氧金融的移动化、数字化和深度场景化的发展方向非常一致。